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“網紅”百萬醫療險要怎么買?保險專家:消費者應“多線搭配”

近年保險行業的“網紅”非百萬醫療險莫屬了,它是指醫療費用報銷額度達到一百萬元以上的醫療保險,低保費、高保額的模式使其備受消費者追捧。記者近日通過采訪了解到,配置百萬醫療險也是一門學問,消費者應明確其優劣所在,與重疾險等險種多線疊加,靈活配置。

保障范圍“細又全”

“一年的保費差不多就是一頓飯錢,但保額就高了很多。”這是深圳市民林小姐前幾天在網上購買了一份百萬醫療險的感慨。她告訴記者,用一年幾百塊的價格就能撬起兩三百萬元不等的保額,比較適合像她這樣對保險沒有太長期規劃的消費者。

事實上,百萬醫療險受到追捧的原因還不止是“保費低、保額高”——不限社保、不限治療手段,自費藥進口藥均可報銷,這些較為寬松的理賠條款,推動了一部分“看不懂保險條條框框”的消費者拍板購買,使百萬醫療險在中青年消費者群體中很快流行開來。

記者梳理發現,作為一類“事后報銷”型保險,目前市面上常見的百萬醫療險保障內容都較為全面,基本包括了住院治療中的床位費、膳食費、護理費、重癥監護室費、檢查檢驗費、手術費、藥品費、材料費、醫療設備使用費、治療費、陪床費等,甚至還包括住院前或住院期間轉診時發生的同城急救車費。

而在互聯網時代下,百萬醫療險的購買門檻變得更低了,消費者只需動動手指,就能在微信、支付寶上快速下單購買。在騰訊旗下保險平臺微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》中顯示,已有70%的用戶將醫療險視作保險配置的首選險種。

多線配置可覆蓋醫療費用

隨著百萬醫療險在業內聲勢逐漸浩大,有消費者提出疑問,這類產品性價比這么高,是不是就不用購買包括重疾險在內的其他保險了呢?

答案并非如此。記者觀察到,目前市場上的百萬醫療險通常為一年短期險,無法保證續保,部分產品保證5~6年內續保,但實際上還是需要消費者主動續保,操作比較麻煩;在保障期內還存在著因次年續保加費和年齡增長加費所導致的保費漲價;此外消費者在患病期間產生的所有醫療費用需要自己先行墊付,后續才能進行報銷。

而重疾險作為一類“確診即賠付”的險種,它并不限制保額的用途,終身型產品只要購買了就不用擔心續保、停售的風險,消費者也無需自己在患病期間墊付醫療費用,可以減輕個人的醫療負擔。

“重疾險是確診即給付,百萬醫療險是出院后才理賠,兩者各有優勢。”招商信諾相關負責人向記者表示,對普通人而言,一下子拿出幾十萬比較困難,因此在經濟條件允許的情況下,消費者同時購買百萬醫療險和重疾險是解決醫療費用的理想配置。

保險公司創新破題痛點

為解決百萬醫療險存在的“續保難”,各大保險公司也在發力創新。記者從騰訊微保了解到,該平臺近日聯合泰康人壽推出了微醫保·長期醫療險。該產品作為一款長期醫療險,消費者在投保時可一次性獲得6年的保險期限,不需要一年一買,此外消費者每年所交的保費都是均等的,不因年齡的增長而“漲價”。

“需要注意的是,醫療險是報銷型的,不能疊加賠付。”微保相關負責人提醒消費者,短期醫療險可以靈活續保,保費相對便宜,一次性的長期醫療險價格略高,但保費穩定,不同喜好的消費者應根據自身保障需求來購買適合自身情況的醫療險。

此外,人們在購買百萬醫療險時,需要注意“免賠額”的概念。所謂免賠額,即消費者在保險保障期內,在醫院花費的金額低于所規定的免賠額,保險公司不給于賠付。例如,購買百萬醫療險的免賠額為一萬元,那么消費者的看病花費低于一萬元是不給于賠付的。這是基于保險公司規避風險,增強被保人的安全責任意識,降低保險人保費的一種設置。

有專家對此建議,購買一份免賠額較低的醫療險,可以填補百萬醫療險的這一空白。“例如甲購買了1000元免賠額的醫療險和1萬免賠額的百萬醫療險,當他住院花費5000元時,先用社保報銷部分住院費,再用低免賠額醫療險報銷剩余部分。如果甲住院花費了20萬元,1萬以下的費用由社保與低免賠額醫療險共同報銷,而剩下的19萬元就可以由百萬醫療險來報銷。”

編輯 劉桂瑤

(作者:讀特記者 張程)

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